O que quase ninguém sabe sobre cartões de crédito, mas devia saber – PUB

Poucos sabem que um cartão de crédito esconde taxas, benefícios e riscos que afetam diretamente as finanças pessoais. Descubra como utilizá-lo com estratégia e evite erros comuns que podem prejudicar o seu scoree aumentar custos sem perceber.

O cartão de crédito é, para muitos, apenas uma forma prática de adiar pagamentos ou facilitar compras online.

No entanto, há um conjunto de regras, benefícios e detalhes pouco discutidos que podem fazer toda a diferença na sua vida financeira, seja para o bem… ou para o mal.

Neste artigo, reunimos o que quase ninguém sabe sobre os cartões de crédito, mas que devia saber antes de utilizar (ou continuar a utilizar) o seu.

Taxas ocultas que podem pesar no bolso

Quando se fala em cartões de crédito, a maioria das pessoas olha apenas para a Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (TAEG) ou para a Taxa Anual Nominal (TAN). Contudo, há outras taxas, por vezes mais silenciosas, que podem afetar diretamente o valor final que paga, tais como:

• Comissões de processamento: algumas instituições cobram uma taxa adicional por cada transação efetuada em determinadas plataformas ou serviços;
• Taxas de levantamento a crédito: levantar dinheiro com o cartão em caixas automáticos pode parecer simples, mas os juros são geralmente mais elevados e aplicados de imediato;
• Conversão cambial em compras internacionais: utilizar o cartão fora da Zona Euro pode implicar encargos pela conversão de moeda;
• Inatividade: sim, há cartões que cobram se não forem utilizados por um determinado período de tempo.

Estes custos são muitas vezes ignorados até aparecerem no extrato; por isso, leia sempre o preçário associado ao seu cartão e consulte os detalhes menos óbvios.

Limites, juros e como estes realmente funcionam

Muitos consumidores julgam, erradamente, que o limite do cartão é dinheiro “a mais” que podem gastar, mas, na prática, trata-se de um empréstimo rotativo com condições específicas, de entre as quais se destacam as seguintes:

• O limite não significa saldo disponível: se tiver outras despesas em curso, como parcelas ou pagamentos fracionados, o valor efetivamente disponível pode ser inferior ao limite total;
• Os juros não são cobrados se pagar 100% do valor: os cartões de crédito permitem pagar o valor total no final do mês. Se o fizer, evita os juros por completo;
• O pagamento mínimo pode sair caro: ao optar pelo pagamento mínimo mensal, pode entrar num ciclo de dívida prolongada, já que os juros continuam a acumular-se sobre o saldo remanescente;
• Revisões periódicas do limite: as entidades financeiras reveem regularmente os limites com base no seu comportamento de pagamento e na sua situação financeira atual.

Ter um bom domínio destes conceitos é imprescindível para tomar decisões informadas e evitar cair em armadilhas financeiras.

Benefícios pouco divulgados que valem a pena

Nem só de pagamentos vivem os cartões de crédito. Muitos deles incluem vantagens que poucos titulares conhecem e menos ainda aproveitam, nomeadamente:

• Seguros incluídos: alguns cartões disponibilizam seguros de viagem, proteção de compras ou mesmo acidentes pessoais, sem custos adicionais;
• Cashback ou pontos: há programas que devolvem uma percentagem do valor gasto ou permitem acumular pontos que podem ser trocados por produtos ou serviços;
• Campanhas exclusivas: determinados cartões oferecem acesso a eventos, descontos em marcas parceiras ou condições especiais em compras, sobretudo em datas como a Black Friday ou o Natal;
• Gestão inteligente de despesas: algumas plataformas associadas ao cartão oferecem relatórios mensais, categorização de gastos e alertas de consumo para facilitar o controlo financeiro.

Conhecer estes benefícios e ativá-los quando necessário pode representar uma poupança significativa ao longo do ano.

Como utilizar cartões sem prejudicar o seu score

O cartão de crédito pode ser uma ferramenta para melhorar o seu score (ou pontuação) de crédito, mas também para destruí-lo se não for bem utilizado.

Eis algumas dicas essenciais:

• Pague sempre atempadamente: os atrasos no pagamento são um dos principais fatores que penalizam o histórico de crédito;
• Evite utilizar o limite máximo: idealmente, deve manter a utilização do cartão abaixo de 30-40% do plafond disponível;
• Não solicite múltiplos cartões desnecessariamente: cada novo pedido pode gerar uma análise de crédito, o que pode afetar temporariamente o seu score;
• Acompanhe o seu histórico: consulte regularmente o seu mapa de responsabilidades de crédito no Banco de Portugal para garantir que está tudo em ordem.

Com disciplina e estratégia, o cartão pode ser um aliado para quem pretende, por exemplo, solicitar um crédito à habitação no futuro, demonstrando responsabilidade e capacidade de gestão financeira.

Considerações finais

O cartão de crédito é uma ferramenta financeira valiosíssima que deve ser utilizada com conhecimento e responsabilidade.

Os erros mais comuns nascem do desconhecimento, como pagar juros sem necessidade, ignorar os benefícios disponíveis ou acumular dívidas por não compreender como funcionam os prazos de pagamento.

Por outro lado, quem conhece bem as condições do seu cartão e adapta a sua utilização ao seu perfil financeiro pode beneficiar de flexibilidade, segurança e até recompensas.

Seja para viagens, compras online ou despesas inesperadas, o segredo está na forma como o utiliza.